L’épargne est probablement le meilleur moyen pour se construire un avenir financier ou financer un projet personnel à long terme. Pour qu’il soit consistant, il est souhaitable de commercer au plus tôt, idéalement dans la période estudiantine. Pour ce faire, deux dispositifs d’épargne sont généralement proposés aux étudiants. Il s’agit du plan épargne retraite (PER) et de l’assurance vie. La difficulté est de savoir lequel choisir. On vous en dit plus.
Mieux comprendre le plan épargne retraite et l’assurance vie
Tout d’abord, il convient de préciser que les deux mécanismes sont similaires. Cependant, ils présentent de légères différences. Quel choix faire entre un PER ou une assurance vie ? Essayons d’avoir une meilleure compréhension des deux dispositifs.
Un plan épargne retraite est un dispositif d’épargne à long terme. Il a pour objectif de se constituer une épargne en prévision de la retraite. L’assurance vie est un contrat d’épargne à moyen ou long terme. Il garantit aussi une protection en cas de décès.
Avantages et inconvénients du plan épargne retraite
Le PER offre d’intéressants avantages fiscaux. Le principal est l’exonération d’impôt sur le revenu imposable. Les versements effectués sont déductibles du revenu imposable. En outre, le plan épargne retraite permet de faire le choix entre différents supports d’investissements, allant des plus sécurisés aux plus risqués.
Une fois à la retraite, l’épargne constituée peut être transformée en rente viagère. Aussi peut-elle être transformée en capital pour la réalisation de projets. Par ailleurs, en cas de décès, l’épargne constituée est facilement transmissible aux bénéficiaires, cela, dans des conditions fiscales avantageuses.
Le PER présente également des inconvénients. Par principe, l’épargne constituée est bloquée jusqu’au départ à la retraite, sauf cas exceptionnels (déblocage anticipé). De plus, lorsqu’elle est récupérée sous la forme de rente viagère, l’épargne est soumise à l’impôt sur le revenu.
Avantages et inconvénients de l’assurance vie
L’assurance vie offre aussi de nombreux avantages. Le principal est sa souplesse. En effet, l’épargne peut être constituéeà tout moment, selon votre rythme, sans contraintes aucunes. Les sommes investis peuvent être récupérés à tout moment, sans pénalités aucunes. En outre, après une durée minimale de détention de huit ans, les retraits effectués sont soumis à un cadre fiscal avantageux (prélèvement fiscal et social).
Il convient de préciser que les avantages fiscaux sont conditionnés par la date de souscription et des caractéristiques du contrat d’assurance. L’assurance vie offre aussi une protection en cas de décès : la transmission de l’épargne au bénéficiaire désigné est facilitée.
L’assurance vie présente également des inconvénients. Les plus-values réalisées sont soumises à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. En outre, l’assurance vie ne bénéficie pas des avantages fiscaux de la PER en matière de déduction sur les prélèvements.
Quel dispositif choisir étant étudiant ?
Le premier critère de choix est vos objectifs d’épargne. Si vous cherchez à vous constituer une épargne à court ou moyen terme pour financer un projet tel qu’un voyage ou l’achat d’un véhicule, vous devriez opter pour l’assurance vie. Vous pouvez retirer votre investissement à tout moment. Si par contre, votre objectif est de vous constituer une épargne pour la retraite, le plan épargne retraite est le choix judicieux.
En outre, il faut prendre en compte votre profil d’investisseur. Si vous êtes de nature prudente, vous devez vous tourner vers un plan épargne retraite qui propose des options d’investissements sécurisés. Si vous êtes plus enclin au risque, l’assurance vie est l’option la plus viable pour vous. En ce qui concerne les rendements, ceux du PER sont généralement moins élevés que ceux de l’assurance vie. Cela s’explique par le nombre relativement limité de placements qui s’offre à vous. Toutefois, cette faiblesse peut être compensée par les avantages fiscaux. Voilà ce qu’il faut savoir.
